一括ローン・おまとめローンとは
「一括ローン」や「おまとめローン」とは、いくつもの借入れ先からの借金を借り換えて一本化する金融商品のことをいいます。一部の銀行や消費者金融業者が販売している商品です。
これは、今ある借金の金額分を融資して、以降の支払いを銀行などの販売元に一本化するというものです。
借金問題の解決方法として、このようなローンを検討したという方もいらっしゃるのではないでしょうか。
しかし、このようなローンを利用する前に、本当にローンを利用することが得になるかどうか検討する必要があります。
このページでは、一括ローン・おまとめローンを利用する前にご理解いただきたい事項について解説します。
借り換えの前の検討ポイント
ローンを利用する前に、以下の点を検討する必要があります。
- 金利が前の借入れより本当に得になるのか
- 全体として借金額が増額とならないか
- 無担保型か有担保型か
金利を本当に低くできるか?
一括ローン・おまとめローンの金利には、かなりの幅があります。
そもそも、金融機関は、貸付けを回収できない可能性の高い(貸し倒れリスクが高い)相手には、高い金利で貸付けをおこなうことが通常です。販売元の金融業者やその販売する商品の内容によっても異なりますが、いわゆる消費者金融の貸付け金利とさほど変わらなかったり、利息制限法の上限ぎりぎりで貸し付けるという内容のローンもよくみられます。
そうすると、ローンの借り換えをしても金利があまり変わらなくて意味がなかったり、場合によってはかえって金利の負担が大きくなってしまうこともあります。
ですから、ローンの借り換えを申し込む前に、今までの借入れの金利と借り換えローンの金利をよく比較してみる必要があります。
全体としてみると返済額が増えないか?
おまとめローンは、現時点の利息を含めた債務額の全額分を新たに借り入れることが一般的です。そうすると、もともとの利息に加えて、新ローンの利息が上乗せされることが多いですから、最終的な返済総額が借り換えをしなかった場合よりも高くなくことがあります。
新たな担保は必要か?
ローンの条件によっては、新たに担保の差し入れ(連帯保証人を付ける/増やすなど)が求められることもあります。このような負担をしてでも借り換えをするメリットがあるのか、よく検討する必要があります。
一括ローン・おまとめローンのメリット
一括ローン・おまとめローンのメリットとしては、次の点があげられます。
- 返済先がひとつにまとまるので家計の管理がしやすくなる
- 金利が安くなる場合もある
ただし、2番目の「金利が安くなる場合もある」については、上記でお話ししたとおり、ローン内容をよく検討して利用しなければかえって不利となることもある点に注意が必要です。単にどちらの金利が低いかだけではなく、最終的な返済額がどう変わるか、新たに必要となるコストは金利減少分に見合うかなどを検討する必要があります。
お早めに弁護士に相談を
このようなローンによって問題が解決する例もあるにはあるのかもしれませんが、弁護士に依頼をして債務整理をおこなわなければ問題の根本的な解決とならないことも多いです。
安易にローンの借り換えをして、連帯保証人を巻き込むなど、かえって状況を悪化させてしまう場合もあります。いったんローンの借り換えをしてしまうと、基本的には契約をなかったことにはできません。
ぜひ、その前に、弁護士にご相談ください。
「おまとめローン」をかたる詐欺にご注意ください
また、このようなローンの一本化をかたる詐欺も横行しています。
典型的な手口は、まず多重債務者向けの金利が低くて条件のよいローンがあると勧誘し、融資の申込みをさせます。その後、保証金が必要であるとか、審査に必要であるとか、様々な理由をつけてお金を送らせます。もちろん、実際に条件のよい融資をしてもらえることはありませんし、連絡も取れなくなってしまいます。または、融資をしてもらえたとしても極めて高額の手数料を請求されてしまうという手口もあります。
レターパックや宅配便などで現金を遅らせるという電話は詐欺です。
いったん詐欺にあってしまった場合には、被害金を取り戻すことは困難な場合がほとんどです。
普段は冷静な方であっても、借金問題で頭がいっぱいで日々のやりくりに着かれてしまっていると、つい耳を傾けてしまうことがありますので、ご注意ください。